Simulador de financiamento e empréstimo
Veja o valor da parcela, quanto você paga de juros no total e como a dívida cai ano a ano. Compare a tabela Price com o SAC antes de assinar.
Parcela
R$ 1.321,87
48 parcelas iguais.
- Valor financiado
- R$ 45.000,00
- Taxa de juros
- 1,50% ao mês · 19,56% ao ano
- Total de juros
- R$ 18.450,00
- Total pago
- R$ 63.450,00
- Você paga a mais
- 41,0% do valor financiado
1,50% ao mês viram 19,56% ao ano por causa dos juros compostos. Total pago sem contar a entrada.
No SAC: primeira parcela de R$ 1.612,50, caindo até R$ 951,56, com R$ 16.537,50 de juros. O SAC economiza R$ 1.912,50 de juros.
Evolução da dívida
| Ano | Pago no ano | Juros | Amortização | Saldo devedor |
|---|---|---|---|---|
| 1º | R$ 15.862,50 | R$ 7.426,47 | R$ 8.436,03 | R$ 36.563,97 |
| 2º | R$ 15.862,50 | R$ 5.776,22 | R$ 10.086,27 | R$ 26.477,69 |
| 3º | R$ 15.862,50 | R$ 3.803,17 | R$ 12.059,33 | R$ 14.418,36 |
| 4º | R$ 15.862,50 | R$ 1.444,14 | R$ 14.418,36 | R$ 0,00 |
Price ou SAC: qual a diferença
- Tabela Price: todas as parcelas são iguais. No começo, a maior parte da parcela é juros, e a dívida cai devagar. É o padrão em carro, moto, empréstimo pessoal e consignado.
- SAC (Sistema de Amortização Constante): a dívida cai o mesmo valor todo mês, e os juros vão diminuindo. A primeira parcela é a mais alta e as seguintes ficam menores. É o mais comum no financiamento de imóvel.
Com a mesma taxa e o mesmo prazo, o SAC sempre paga menos juros, porque a dívida cai mais rápido. Em troca, exige uma parcela inicial maior.
Exemplo: financiamento de carro
Carro de R$ 60.000,00 com R$ 15.000,00 de entrada, R$ 45.000,00 financiados a 1,5% ao mês em 48 meses:
| Price | SAC | |
|---|---|---|
| Parcela | R$ 1.321,87 | R$ 1.612,50 a R$ 951,56 |
| Total de juros | R$ 18.450,00 | R$ 16.537,50 |
| Total pago | R$ 63.450,00 | R$ 61.537,50 |
Quanto maior o prazo, menor a parcela e maior o total de juros. Os mesmos R$ 45.000,00 a 1,5% ao mês, na Price:
| Prazo | Parcela | Juros | Total pago |
|---|---|---|---|
| 24 meses | R$ 2.246,58 | R$ 8.918,03 | R$ 53.918,03 |
| 36 meses | R$ 1.626,86 | R$ 13.566,88 | R$ 58.566,88 |
| 48 meses | R$ 1.321,87 | R$ 18.450,00 | R$ 63.450,00 |
| 60 meses | R$ 1.142,70 | R$ 23.562,25 | R$ 68.562,25 |
Exemplo: financiamento de imóvel
Imóvel de R$ 400.000,00 com R$ 80.000,00 de entrada, R$ 320.000,00 financiados a 11% ao ano (0,87% ao mês) em 30 anos, pelo SAC: a primeira parcela é de R$ 3.683,96 e a última, de R$ 896,65. Os juros somam R$ 504.510,14. Na Price, seriam R$ 2.922,74 por mês e R$ 732.187,73 de juros.
Esses valores não incluem os seguros obrigatórios do financiamento imobiliário nem a taxa de administração do banco. Some-os no campo "Seguros e tarifas por mês".
Use o CET, não só a taxa de juros
O Custo Efetivo Total (CET) junta os juros, as tarifas, os seguros e os impostos do contrato num percentual só. O banco tem de informá-lo antes da contratação (Resolução CMN 4.881/2020). Para comparar propostas, compare o CET: um empréstimo com juros menores pode sair mais caro por causa das tarifas.
Como pagar menos juros
- Dê a maior entrada possível. Os juros incidem só sobre o que você financia.
- Escolha o menor prazo que cabe no bolso. Veja a tabela acima: 24 meses em vez de 60 cortam boa parte dos juros.
- Amortize quando sobrar dinheiro. Pagar parcelas adiantadas tira os juros delas. Escolher reduzir o prazo, em vez da parcela, economiza mais.
- Compare com o dinheiro aplicado. Se o financiamento cobra mais do que seu investimento rende, quitar antes compensa. Veja a calculadora CDB x poupança.
Perguntas frequentes
Como calcular a parcela de um financiamento?
Na tabela Price, parcela = valor financiado × taxa ÷ (1 − (1 + taxa)^−número de parcelas), com a taxa mensal em decimal. R$ 100.000,00 a 1% ao mês em 360 meses dão parcelas de R$ 1.028,61.
O que é melhor: Price ou SAC?
Com a mesma taxa e o mesmo prazo, o SAC paga menos juros no total. A Price tem parcelas iguais, mais fáceis de planejar, e começa com uma parcela menor. Se a primeira parcela do SAC cabe no orçamento, ele costuma compensar.
Como transformar taxa ao ano em taxa ao mês?
Pela taxa equivalente: (1 + taxa anual)^(1/12) − 1. 12% ao ano equivalem a cerca de 0,95% ao mês, e não 1%. A calculadora faz essa conversão quando você escolhe "Ao ano".
Vale a pena amortizar o financiamento?
Quase sempre, se os juros do financiamento forem maiores que o rendimento do seu dinheiro aplicado. Ao amortizar, reduzir o prazo economiza mais juros do que reduzir a parcela.
O simulador mostra o valor exato do banco?
Mostra a conta dos juros pelo sistema escolhido. O valor do banco pode variar por seguros, tarifas, IOF e pela data da primeira parcela. Informe o CET como taxa para chegar mais perto.
Outras calculadoras
- PorcentagemQuanto é X%, desconto, aumento e quantos % um preço subiu ou caiu.
- Juros compostosQuanto seu dinheiro vira com aportes mensais e juros sobre juros.
- CDB ou poupançaQual rende mais hoje, com a Selic do dia e o IR descontado.
- À vista ou parceladoSe vale pegar o desconto ou parcelar e deixar o dinheiro rendendo.
Fontes: Banco Central: Calculadora do Cidadão · Resolução CMN 4.881/2020 (CET). Atualizado em . Veja como calculamos.