CDB ou poupança: qual rende mais
Compare quanto você fica no fim do prazo em cada um, já com o Imposto de Renda do CDB e com as taxas do Banco Central atualizadas.
O CDB rende mais. Valor líquido em 12 meses:
R$ 11.126,13
R$ 290,99 a mais em 12 meses, já descontado o IR
- CDB a 100% do CDI: valor bruto
- R$ 11.365,00
- Imposto de Renda (17,5% sobre R$ 1.365,00)
- − R$ 238,88
- CDB: valor líquido
- R$ 11.126,13
- Poupança (0,67% ao mês, sem IR)
- R$ 10.835,14
- Para empatar com a poupança, o CDB precisa pagar
- 75,4% do CDI
Taxas do Banco Central de 20/10/2026: CDI 13,65% e Selic 13,75% ao ano, TR 0,1698% ao mês. A simulação supõe que elas fiquem iguais durante todo o prazo.
Como a poupança rende em 2026
A regra depende da Selic. Com a meta da Selic acima de 8,5% ao ano, como hoje (13,75%), a poupança paga 0,5% ao mês mais a TR. Se a Selic estiver em 8,5% ou menos, ela paga 70% da Selic mais a TR. Com a TR de 0,1698%, a poupança rende cerca de 0,67% ao mês, sem Imposto de Renda.
O rendimento cai só no "aniversário" da aplicação, uma vez por mês. Quem saca antes perde o rendimento daquele mês.
Como o CDB rende
O CDB costuma pagar um percentual do CDI, a taxa que os bancos cobram entre si e que anda colada na Selic. Hoje o CDI está em 13,65% ao ano. Um CDB a 100% do CDI rende isso antes do imposto. O Imposto de Renda incide só sobre os juros, pela tabela regressiva:
| Tempo aplicado | Imposto de Renda |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20,0% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15,0% |
Nos primeiros 30 dias também há IOF, que zera no 30º dia. Por isso a calculadora começa em 1 mês.
Exemplo real
R$ 10.000,00 por 12 meses: o CDB a 100% do CDI chega a R$ 11.365,00, paga R$ 238,88 de IR (17,5% dos juros) e termina com R$ 11.126,13. A poupança termina com R$ 10.835,14. O CDB rende R$ 290,99 a mais.
CDB x poupança por prazo
R$ 10.000,00 aplicados, CDB a 100% do CDI, taxas de 20/10/2026:
| Prazo | IR do CDB | CDB líquido | Poupança | CDB empata com a poupança a |
|---|---|---|---|---|
| 1 mês | 22,5% | R$ 10.083,08 | R$ 10.067,06 | 81% |
| 6 meses | 20,0% | R$ 10.528,54 | R$ 10.409,20 | 78% |
| 12 meses | 17,5% | R$ 11.126,13 | R$ 10.835,14 | 75% |
| 24 meses | 15,0% | R$ 12.478,87 | R$ 11.740,02 | 73% |
| 36 meses | 15,0% | R$ 13.977,49 | R$ 12.720,47 | 72% |
A última coluna mostra o mínimo que o CDB precisa pagar para empatar. Abaixo disso, a poupança ganha.
Segurança: FGC
CDB e poupança têm a garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC): até R$ 250.000,00 por CPF em cada banco ou grupo financeiro. Acima disso, vale dividir entre bancos de grupos diferentes.
Perguntas frequentes
O CDB sempre rende mais que a poupança?
Com a Selic alta, um CDB que paga perto de 100% do CDI rende mais que a poupança mesmo depois do Imposto de Renda. Mas um CDB que paga pouco, como 70% do CDI, pode perder. Use a calculadora para ver o percentual mínimo no seu prazo.
A poupança paga Imposto de Renda?
Não. Para pessoa física, o rendimento da poupança é isento de Imposto de Renda.
Quanto rende R$ 10 mil na poupança por mês?
Com as taxas de 20/10/2026, cerca de R$ 67,06 no primeiro mês (0,67%). O valor muda com a TR e com a Selic.
O que é o CDI?
É a taxa média dos empréstimos de um dia entre bancos. Ela acompanha a Selic de perto e serve de referência para a maioria dos investimentos de renda fixa.
Posso tirar o dinheiro do CDB a qualquer hora?
Só se o CDB tiver liquidez diária. Muitos CDBs com taxas maiores só pagam no vencimento. Confira antes de aplicar.
A Selic mudou. A calculadora acompanha?
Sim. A página busca a Selic, o CDI e a TR mais recentes no Banco Central sempre que é aberta. A simulação supõe que as taxas fiquem iguais até o fim do prazo, o que dificilmente acontece em prazos longos.
Outras calculadoras
- Salário líquidoQuanto cai na conta depois do INSS e do Imposto de Renda.
- CLT x PJQuanto faturar como PJ para ganhar o mesmo que na CLT.
- Juros compostosQuanto seu dinheiro vira com aportes mensais e juros sobre juros.
- À vista ou parceladoSe vale pegar o desconto ou parcelar e deixar o dinheiro rendendo.
Fontes: Banco Central: Selic, CDI e TR (SGS) · Lei 11.033/2004 (IR da renda fixa) · Lei 12.703/2012 (poupança) · Fundo Garantidor de Créditos. Atualizado em . Veja como calculamos.